Préparer sa retraite progressivement avec un PER
Le Plan Épargne Retraite permet de constituer progressivement un capital destiné à compléter vos revenus au moment de la retraite.
Vous pouvez effectuer des versements ponctuels ou programmés et investir sur différents supports selon votre horizon, votre profil de risque et votre situation fiscale. En contrepartie, l’épargne reste en principe bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi.
Comment fonctionne un Plan Épargne Retraite ?
Le PER associe une épargne de long terme, des supports d’investissement et un cadre fiscal spécifique. Son intérêt dépend de votre âge, de vos revenus, de votre tranche d’imposition et de vos objectifs de retraite.
Les versements et la déduction fiscale
Vous pouvez alimenter votre PER avec des versements libres ou programmés. Les versements volontaires peuvent être déduits de votre revenu imposable, dans la limite de votre plafond disponible et selon votre situation.
Cette déduction n’est pas toujours la meilleure option. Il faut comparer l’avantage fiscal obtenu aujourd’hui avec la fiscalité qui s’appliquera lors de la sortie du PER.
Les supports et la gestion pilotée
Les sommes versées peuvent être investies sur différents supports financiers selon le contrat : fonds en euros, fonds obligataires, actions, immobilier ou unités de compte.
La gestion pilotée adapte progressivement l’allocation à votre horizon retraite. Lorsque le départ est éloigné, l’exposition aux supports dynamiques peut être plus importante, puis elle est progressivement réduite à l’approche de la retraite.
La sortie en capital ou en rente
Au moment de la retraite, l’épargne issue des versements volontaires peut généralement être récupérée sous forme de capital, de rente viagère ou d’une combinaison des deux.
Le choix doit tenir compte de vos besoins de revenus, de votre patrimoine disponible, de votre espérance de vie, de votre situation familiale et de la fiscalité applicable.
À quoi sert concrètement un PER ?
Le PER ne sert pas uniquement à réduire ses impôts. Il doit avant tout permettre de préparer des revenus futurs et de structurer une stratégie retraite cohérente.
Constituer un capital retraite
Les versements réalisés pendant la vie active permettent de construire progressivement une épargne destinée à compléter vos futurs revenus.
Réduire potentiellement son revenu imposable
Les versements volontaires peuvent être déduits du revenu imposable dans certaines limites. L’intérêt dépend notamment de votre tranche marginale d’imposition.
Investir selon son horizon
L’allocation peut évoluer avec le temps : plus diversifiée lorsque la retraite est éloignée, puis progressivement sécurisée à l’approche du départ.
Choisir ses modalités de sortie
À la retraite, les sommes peuvent généralement être récupérées en capital, en rente ou selon une combinaison adaptée à vos besoins.
Cas d'exemple
Profession : Infirmière Libérale
Élodie, 47 ans, souhaite préparer sa retraite et réduire progressivement l’écart entre ses futurs revenus et son niveau de vie actuel.
Elle dispose déjà d’une épargne de précaution et d’une assurance-vie. Un PER peut être étudié pour organiser des versements réguliers, diversifier ses supports et bénéficier d’une déduction fiscale selon son plafond disponible.
4 %* (profil modéré)
environ 157 000 €
environ 55 600 € (non garantis)
*Cette simulation est fournie à titre pédagogique sur la base d’une hypothèse théorique moyenne de 4 % par an, hors frais et fiscalité. Elle ne constitue pas une promesse de rendement. Le résultat réel dépend des supports sélectionnés et de l’évolution des marchés.
Notre accompagnement
Construire une relation sur des bases solides en découvrant votre profil, la cartographie de votre patrimoine et vos attentes.
01
RDV FONDATION
A votre écoute pour comprendre votre situation, vos attentes et vos besoins. A la fin du rendez-vous, le DER (document d’entrée en relation) vous est restitué.
02
LETTRE DE MISSION
Dès votre accord, nous entamons la mission que vous nous confiez. Les étapes de nos actions vous sont décrites et envoyés par mail au travers de la lettre de mission qui nous lie.
03
SUIVI PATRIMONIAL
Nous restons réactifs pour échanger ensemble par téléphone (appel, whatsapp, sms), par mail, par visio-conférence et au cabinet, selon vos préférences.
Un PER ne se choisit pas uniquement pour réduire ses impôts
La déduction fiscale peut être attractive, mais elle ne suffit pas pour sélectionner un PER. Le contrat doit également être analysé selon ses frais, ses supports, ses options de gestion, ses modalités de sortie et la qualité de son accompagnement.
Il faut aussi anticiper la fiscalité future. Une déduction obtenue lors du versement peut entraîner une imposition différente lors de la récupération du capital ou de la rente.
- Vérifier votre plafond de déduction disponible
- Comparer l’intérêt de déduire ou non les versements
- Analyser les frais du contrat et des supports
- Vérifier la qualité de la gestion pilotée
Objectifs patrimoniaux associés
Les FCPR, FIP et FCPI peuvent compléter certains objectifs patrimoniaux, à condition de rester proportionnés à votre patrimoine et à votre capacité à accepter le risque.
Préparer sa retraite
Le PER permet de constituer progressivement une épargne destinée à compléter vos revenus lorsque vous cesserez votre activité professionnelle.
Optimiser sa fiscalité
Les versements volontaires peuvent être déduits du revenu imposable dans certaines limites, selon votre situation et votre plafond disponible.
Percevoir des revenus complémentaires
À la retraite, le capital ou la rente issus du PER peuvent contribuer à compléter vos pensions et à préserver votre niveau de vie.
FAQ — PER, Plan Épargne Retraite
Qu’est-ce qu’un PER ?
Le Plan Épargne Retraite est une solution d’épargne à long terme permettant de constituer un capital ou une rente pour compléter ses revenus à la retraite.
Il peut être alimenté par des versements volontaires et, selon son origine, par des sommes issues de l’épargne salariale ou de versements obligatoires.
Qui peut ouvrir un PER individuel ?
Le PER individuel est ouvert à toute personne souhaitant préparer sa retraite, quelle que soit sa situation professionnelle.
Il peut être souscrit auprès d’un assureur, d’une banque ou d’un organisme financier proposant ce type de contrat.
Les versements sur un PER sont-ils déductibles des impôts ?
Les versements volontaires peuvent être déduits du revenu imposable dans la limite du plafond disponible indiqué sur votre avis d’imposition.
Il est également possible de renoncer à cette déduction. Le bon choix dépend de votre tranche d’imposition actuelle et de la fiscalité estimée lors de la sortie.
L’argent placé sur un PER est-il bloqué ?
En principe, l’épargne reste bloquée jusqu’à la retraite. Le PER doit donc être financé avec des sommes dont vous n’avez pas besoin à court terme.
Plusieurs situations permettent toutefois un déblocage anticipé, notamment certains accidents de la vie et l’acquisition de la résidence principale.
Peut-on débloquer son PER pour acheter sa résidence principale ?
Oui, les droits issus des versements volontaires et de certaines sommes d’épargne salariale peuvent être utilisés pour financer l’acquisition de la résidence principale.
La fiscalité dépend notamment du choix effectué lors des versements et de l’origine des sommes débloquées.
Comment récupérer son PER à la retraite ?
L’épargne issue des versements volontaires peut généralement être récupérée en capital, en une ou plusieurs fois, sous forme de rente viagère ou avec une combinaison des deux.
Les sommes provenant de versements obligatoires d’entreprise sont soumises à des règles de sortie différentes.